Calculadora de cuotas: ¿conviene pagar en cuotas o de contado?

Una cuota que pagás dentro de seis meses no vale lo mismo que esa plata hoy: si en el medio hay inflación, esos pesos van a comprar menos. Para comparar las cuotas con el contado, la calculadora divide cada cuota por la inflación acumulada hasta el mes en que se paga y suma el resultado. Eso es el valor presente de las cuotas: lo que te cuestan en plata de hoy.

Si ese número es menor que el precio de contado, las cuotas convienen; si es mayor, conviene pagar de contado. La inflación a partir de la cual las dos opciones dan lo mismo es el interés que en realidad tiene la financiación, aunque en la vidriera diga otra cosa.

Si el total en cuotas es exactamente el precio de contado, sí: mientras haya algo de inflación, cada cuota vale un poco menos que la anterior en plata de hoy. El detalle está en qué precio se compara. Si pagando en efectivo o por transferencia te hacen un descuento, ése es el precio de contado real, y las "cuotas sin interés" pasan a tener un interés escondido. Poné los dos precios y la calculadora te dice cuánto.

• El costo financiero total (CFT). Si la financiación tiene interés, el CFT que figura en el resumen o en la oferta es la tasa que realmente pagás, con impuestos y cargos incluidos.
• Cuánto de tu sueldo ya está comprometido. Cada compra en cuotas suma una cuota fija a los meses que vienen. Varias compras chicas juntas pueden llevarse una parte grande del ingreso de cada mes.
• Si la plata de contado la tenés igual. Pagar en cuotas sólo te conviene de verdad si lo que no gastás hoy lo guardás de una forma que no pierda contra la inflación.

El resultado depende de la inflación que pongas, y nadie la conoce de antemano. Esta calculadora hace la cuenta con los números que le das; no es asesoramiento financiero.